Endeudarse para estudiar
El 95% de las familias con adolescentes en Estados Unidos esperan que sus hijos asistan a la universidad, a pesar del costo récord que representa. Paradójicamente, seis de cada diez tienen algo de ahorro para la educación superior, pero el saldo promedio es de apenas $42,307 USD — una cifra que apenas cubre el primer año de muchas universidades privadas estadounidenses.
Esta tensión entre expectativa y realidad económica no es exclusiva de EE.UU. En Latinoamérica, donde el costo de la educación superior ha crecido más rápido que la ayuda financiera disponible, las familias enfrentan un dilema similar: ¿cómo financiar una carrera universitaria sin endeudarse para toda la vida?
La brecha de expectativas: 82% cree que vale la pena, pero el costo asusta
Un estudio de Sallie Mae encuestó a más de 2,000 adultos y adolescentes en enero. El resultado: el 82% de las familias con estudiantes de secundaria considera que la universidad vale el alto costo, citando capacitación de habilidades, oportunidades de carrera y mayor potencial de ingresos como motivaciones principales.
En Latinoamérica, los datos apuntan en la misma dirección. Los graduados universitarios en México ganan en promedio 1.7 veces más que quienes solo tienen educación media superior, según el INEGI. En Colombia, la diferencia es aún más marcada: un título universitario puede significar un ingreso 2.3 veces superior al de educación básica, según el DANE.
Sin embargo, esta rentabilidad depende de múltiples factores: la carrera elegida, el tiempo de graduación, y crucialmente, cuánto deuda se acumula en el proceso.
El costo real: EE.UU. vs. Latinoamérica
Para la generación que ingresa a la universidad en 2026, el endeudamiento promedio proyectado en EE.UU. alcanza los $43,000 USD para un bachelor’s degree de cuatro años, según análisis de NerdWallet basado en datos del National Center for Education Statistics.
En Latinoamérica, los números varían dramáticamente entre países:
- México: Una carrera pública cuesta entre $15,000 y $50,000 MXN por semestre en universidades decentes; una privada de prestigio puede superar $150,000 MXN por semestre.
- Colombia: El crédito ICETEX (programa gubernamental) ha financiado millones de carreras, pero la deuda promedio ronda los $30-40 millones COP.
- Chile: Con el sistema de CAE (Crédito con Aval del Estado), los estudiantes acceden a financiamiento, pero la deuda promedio al egresar supera los $10,000 USD.
- Argentina: Las universidades públicas son gratuitas, pero los costos asociados (transporte, materiales, tiempo) siguen siendo una barrera para familias de bajos ingresos.
La trampa del financiamiento: deuda federal vs. privada
En EE.UU., los cambios legislativos han limitado significativamente el acceso a préstamos federales. Según Kalman Chany, consultor de ayuda financiera y autor de la guía “Paying for College”, “para estudiantes que empiezan en otoño de 2026 en adelante, los padres ya no tienen una línea de crédito del gobierno para financiar el costo completo de la universidad”.
Esto empuja a las familias hacia préstamos privados, que típicamente tienen tasas más altas y estándares de crédito más estrictos.
En Latinoamérica, el panorama presenta similitudes y diferencias:
- Colombia: El ICETEX ofrece créditos con tasa fija subsidiada, pero la demanda supera la oferta.
- Chile: El CAE permite obtener préstanos para la educación superior con subsidio en los costos de endeudamiento.
- México: Ha privilegiado históricamente el financiamiento directo a universidades públicas y las becas, más que los préstamos estudiantiles masivos.
- Perú: El principal programa es el de PRONABEC (Programa Nacional de Becas y Crédito Educativo), dependiente del Ministerio de Educación. Ofrece préstamos estudiantiles con condiciones bastante más favorables que las de la banca comercial.
El problema del ahorro insuficiente
Solo el 39% de las familias en EE.UU. utiliza planes 529 (cuentas de ahorro con ventajas fiscales específicas para educación), “largamente debido a la falta de conciencia y comprensión sobre estos planes”, según el portavoz de Sallie Mae, Rick Castellano.
En Latinoamérica, el panorama es aún menos estructurado. La mayoría de las familias que ahorran para la educación lo hacen en cuentas de ahorro tradicionales, perdiendo potenciales beneficios fiscales y rendimientos.
Alternativas creativas de financiamiento en la región
Más allá de los préstamos tradicionales, existen alternativas crecientes:
-
Income Share Agreements (ISA): En México, empresas como Enseña por México y algunos bootcamps tecnológicos ofrecen financiamiento donde el estudiante paga un porcentaje de su salario después de graduarse, solo si gana más de cierto umbral.
-
Becas por rendimiento académico: Universidades como la UNAM, UdeG, y privadas como ITESO e Ibero ofrecen coberturas parciales o totales para estudiantes destacados.
-
Trabajo-estudio: Programas donde el estudiante trabaja medio tiempo en la universidad (biblioteca, laboratorios) a cambio de reducción de colegiatura.
-
Carreras técnicas de corto plazo: Certificaciones en áreas de alta demanda (cloud computing, data analytics, programación) que ofrecen ROI más rápido sin la deuda de una carrera tradicional.
La recomendación: endeudarse con responsabilidad
La regla universal de Rick Castellano aplica igual en Latinoamérica: “endeudarse responsablemente — y no pedir préstado más de lo que necesitas para costear tu educación”.
Antes de firmar cualquier contrato de crédito educativo, calcula:
- El pago mensual proyectado después de graduarte
- El salario promedio de egresados de tu carrera específica
- El tiempo estimado de graduación (no todos terminan en 4 años)
La universidad sigue siendo una inversión valiosa para la mayoría, pero solo cuando se financia de manera inteligente.
Una invitación a actuar
Paso 1: Investiga becas y programas gubernamentales en tu país antes de matricularte.
Paso 2: Calcula el costo total de la carrera (no solo el semestre actual), incluyendo materiales, transporte y tiempo.
Paso 3: Si debes endeudarte, compara al menos tres opciones: tasa de interés, plazo de pago y condiciones de condonamiento.
Paso 4: Considera alternativas: ¿realmente necesitas 4 años universitarios, o hay certificaciones profesionales que te den los ingresos que buscas en menor tiempo?
La educación es un activo que nadie te puede quitar. Pero si llegas a ella por medio de una gran deuda, ese activo puede sentirse más como una pesada mochila.
Disclaimer: Este contenido es educativo y no constituye asesoría financiera. Cada situación personal es única. Consulta con un profesional antes de tomar decisiones financieras importantes.
Fuentes consultadas:
- CNBC — 7 de mayo de 2026